РЕЗОЛЮЦИЯ

 

XV Национального форума по правовым вопросам в области микрофинансирования и XVI Национальной конференции по микрофинансированию и финансовой доступности «Микрофинансирование в России: в поисках устойчивых решений»

 г. Санкт-Петербург

29 ноября – 1 декабря  2017 г.

Участники XV Национального форума по правовым вопросам в области микрофинансирования и XVI Национальной конференции по микрофинансированию и финансовой доступности «Микрофинансирование в России: в поисках устойчивых решений», организованных НАУМИР и РМЦ,  отмечают важность внедрения в каждом секторе финансового рынка базовых стандартов деятельности финансовых организаций, которые позволят установить и контролировать силами самих участников рынка через их саморегулируемые организации четкие критерии соблюдения прав потребителей, управления рисками деятельности организации, совершения операций на финансовом рынке и т.п. Впервые выживаемость сектора и его развитие так связаны с добросовестностью участников рынка, внедрением, соблюдением и оценкой поведенческих стандартов, степенью  профессионализма и ответственности МФИ.

Именно в этом ключе в отчетный период развивалось нормативно-правовое регулирование создания и деятельности различных микрофинансовых институтов, в целом правовое регулирование финансового сектора.

Принят «финансовый блок» поправок в Гражданский кодекс РФ, приняты изменения в законы о банкротстве, о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях, в антиотмывочное законодательство, приняты два базовых стандарта деятельности МФО (по защите прав получателей финансовых услуг и по управлению рисками), готовится к принятию третий стандарт (по совершению операций на финансовом рынке),  и аналогичные базовые стандарты для кредитных потребительских кооперативов. С 28 января 2018 года вступают в силу новые нормы о деловой репутации и квалификации ключевых сотрудников микрофинансовых компаний.

Наряду с развитием нормативного регулирования прошедший год выявил неоднозначные тенденции судебной практики разрешения споров микрофинансовых организаций с заемщиками и регулятором, в частности снижение судами не только неустойки, но и процента за пользование займом.

Эти процессы требуют анализа и аргументированного реагирования. Равно как и первый опыт введения временной администрации в кредитный кооператив в связи с нарушением финансовых показателей его деятельности. Важно обеспечить не просто проверки формального соблюдения требований законодательства, но предусмотреть возможности временного снижения финансовых показателей при условии, что МФО, КПК или ломбард участвует своими средствами, кадрами, временем в процедурах восстановления платежеспособности иных финансовых организаций своего сектора.

Важно проанализировать причины бегства кредитных кооперативов и микрофинансовых организаций в нерегулируемые Банком России сектора финансового рынка, причины возникновения «серых ломбардов» и спорных схем налоговой оптимизации.

2018 год станет годом перехода микрофинансовых организаций на Международные стандарты финансовой отчетности и Единый план счетов, годом очередного раунда взаимных проверок ФАТФ. И это требует исключить формальные методы прямого давления на сектор, расширить варианты эффективного взаимодействия регулятора и участников рынка, открытого обсуждения существующих проблем. Ключевым фактором дальнейшего развития отрасли должно стать повышение доверия к ней рядовых получателей финансовых услуг.

В связи с этим, знаменательным событием стал прошедший в сентябре 2017 года Первый Всероссийский конкурс социально-значимых проектов, реализуемых микрофинансовыми институтами. Целью Конкурса было выявление и поощрение позитивных практик на микрофинансовом рынке, направленных на улучшение качества жизни населения и устойчивое развитие социально-экономической среды в российских регионах. Регулятору и потребителям стало очевидно, что микрофинансовые организации занимаются финансовой грамотностью, благотворительностью, развивают малый бизнес, участвуют в социальной жизни малых и средних населенных пунктов и гражданских общин.

Повышению доверия населения к МФО способствовала и реализация проекта «Маркировка» в поисковой системе «Яндекс»: общее число просмотров с начала запуска проекта превысило 12 млн.

Эти и другие факторы способствовали улучшению качества обслуживания заемщиков, росту объемов и расширению спектра оказываемых МФО услуг.

По состоянию на 24 ноября 2017 года на рынке действовали 2278 МФО – 57 микрофинансовых компаний (МФК) и 2221 микрокредитная компания (МКК).

С начала года число МФО в реестре снизилось на 11,2%, тогда как за 2016 год число МФО в реестре сократилось на 28 %. Очевидно, что массовая чистка микрофинансового рынка, проведенная Банком России вместе с Генеральной прокуратурой в 2014 – 2017 годах, выведение с рынка тех компаний, которые не способны оказать качественные услуги потребителям, в основном завершены. При этом еще многое предстоит сделать на рынке кредитной кооперации и рынке ломбардов.

Несмотря на небольшое количество МФК, их совокупный портфель микрозаймов составил на конец сентября 2017 года чуть более 58 млрд. рублей - это 5I% от общего портфеля микрозаймов отрасли.

Общий портфель микрозаймов по состоянию на 30 сентября достиг 113,1 млрд рублей. Число действующих заемщиков МФО на конец сентября 2017 года составило 8,4 млн человек – прирост в 78% за один год свидетельствует о высоком спросе на микрозаймы. На долю МФК приходится 4,8 млн заемщиков, что составляет 57% от общего числа заемщиков по действующим договорам.

Чистая прибыль всего сектора за 9 месяцев 2017 года составила около 6.5 млрд. рублей, причем на долю микрофинансовых компаний приходится порядка 77% всей прибыли микрофинансовой отрасли. Важно обратить внимание, что эти цифры рассчитаны с учетом формируемых микрофинансовыми организациями резервов на возможные потери по займам. Переходный период по формированию резервов еще не закончен – потребуется дополнительное их повышение, и это может несколько уменьшить прибыль. Тем не менее, общие тенденции очевидны.

В структуре портфеля займов МФО в среднем по рынку займы «до зарплаты» составляют около 22%, иные потребительские займы – около 58 %, займы субъектам малого и среднего предпринимательства (СМСП) – около 20%. Сейчас около 400 МФО работает с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, среди них 249 МФО предпринимательского финансирования; число субъектов малого и среднего предпринимательства среди заемщиков МФО  составляет около 30 тыс.

Учитывая приоритеты Банка России в стимулировании микрокредитования СМСП, а также повышенные риски займов «до зарплаты», с 1 января 2018 года будет введен для расчета нормативов достаточности собственных средств МФО пониженный коэффициент риска для микрозаймов СМСП и повышенный коэффициент для займов «до зарплаты».

Кроме того, Банк России согласовал разработанный Минэкономразвития России проект федерального закона, предусматривающий увеличение с 3 млн. до 5 млн. руб. максимальной суммы микрозайма, которую МФО вправе предоставлять юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. В целях расширения мер финансовой поддержки малых и средних компаний, Банком России поддержано включение микрофинансовых организаций предпринимательского финансирования в состав получателей льготных кредитов по «Программе стимулирования кредитования субъектов МСП» Корпорации МСП  («Программе 6,5»).

По ситуации на 17 ноября 2017 года число действующих на основании Федерального закона «О кредитной кооперации» кредитных кооперативов (КПК) составило 1934, число сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов (СКПК), действующих на основании Федерального закона «О сельскохозяйственной кооперации», составило 973. При этом сохраняются существенные региональные диспропорции развития рынка кредитной кооперации: так, в Мурманской, Магаданской областях, Еврейском автономном округе, Камчатском крае нет ни одного работающего сельскохозяйственного кооператива. Сельскохозяйственная кредитная кооперация практически исключена из мер государственной поддержки и программ банковского кредитования малого предпринимательства.

По-прежнему, самым многочисленным сегментом микрофинансового рынка является рынок ломбардов. Их общее количество снизилось почти на треть: число действующих ломбардов по состоянию на 24.11.2017 составило 5924, при этом ломбардный рынок единственный в секторе микрофинансирования показал тенденцию к снижению портфеля займов: выдано за 9 месяцев 2017 года 35 млрд. руб., что по сравнению с прошлогодними цифрами в расчете на 12 месяцев выявляет спад на 1%.

Портфель микрозаймов МФО составил за 9 месяцев 113 млрд. руб., при этом рост в расчете на 12 месяцев составил 32% по сравнению с показателем 2016 года.

Аналогичный показатель для КПК составил за 9 месяцев около 54 млрд. руб. (рост в расчете на 12 месяцев составляет 4%), для СКПК – более 14 млрд. руб. (рост в расчете на 12 месяцев – 18%).  Количество пайщиков в КПК по итогам 9 месяцев составило 1,05 млн., сократившись с начала года на 1,3%, однако темпы снижения стали ниже (для сравнения: по итогам 2016 года число пайщиков в КПК сократилось на 7,9%).

В целом, по всем секторам микрофинансового рынка по итогам 9 месяцев 2017 года суммарный портфель займов превысил 215 млрд руб.

2168 МФО, что составляет 95,17% их общего числа, объединены в три саморегулируемые организации. В секторе кредитной кооперации членами  9 СРО  являются 1660 КПК, что составляет  85,83% всех действующих КПК. 274 КПК (14,17%) не состоят в СРО.

Наряду с разработкой и внедрением базовых стандартов, контролем за их соблюдением, помощью организациям – членам СРО, важнейшими функциями СРО по факту становятся выявление по сигналам членов СРО нелегальных кредиторов, взаимодействие с правоохранительными и уполномоченными органами, а также отслеживание  изменений в  моделях поведения членов СРО и своевременное пресечение негативных тенденций, распространение полезного опыта.

Практически все СРО уже проверены Банком России. Планируется, что в дальнейшем  будет внедряться модель так называемого «пропорционального регулирования», когда ключевые регулятивные и надзорные функции останутся у Банка России, а функции сбора и обработки отчетности микрокредитных компаний и кредитных кооперативов первого уровня с численностью пайщиков до 3000, контроля соблюдения стандартов деятельности будут осуществлять СРО.

Пропорциональное регулирование уже осуществляется: в отношении микрофинансовых компаний, которым дано право привлекать инвестиции физических лиц посредством заключения договоров займа на сумму от полутора миллионов рублей и выше либо посредством выпуска облигаций, установлены высокие требования по величине собственных средств (капитала), помимо нормативов достаточности собственных средств и ликвидности также обязательными к соблюдению являются норматив максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков и норматив максимального размера риска на связанное с МФК лицо (группу лиц).

В целях защиты прав получателей финансовых услуг, прежде всего прав физических лиц, уже действуют предусмотренные законодательством о потребительском кредите (займе) ограничения по начислению неустойки, по размеру полной стоимости кредита (займа), по начислению процента за пользование потребительским займом сроком до одного года.

В настоящее время обсуждается проект внесения изменений в законодательство о микрофинансовой деятельности с целью дальнейшего снижения предельного размера обязательств заемщика перед МФО, при достижении которого не начисляются проценты за пользование займом. Кроме того, планируется установить требование к МФО по соблюдению при выдаче потребительских займов предельного значения показателя долговой нагрузки заемщика, что позволит исключить предоставление займов гражданам, неспособным их обслуживать.

По проведенному Банком России исследованию, 577 микрофинансовых организаций, формирующих 61% портфеля займов до зарплаты в целом по сектору, при снижении нынешней величины предела начисления процентов за пользование займом с трехкратной величины суммы займа до 2,5, ощутят существенную нагрузку, при этом 67 МФО, на которые приходится 14% портфеля займов «до зарплаты», не смогут соблюсти нормативы. Если же этот показатель уменьшится до 2 величин суммы займа, то более половины компаний сегмента займов «до зарплаты» будут иметь отрицательную рентабельность, в их числе 10 из 20 крупнейших игроков. Для сегмента иных, кроме займов «до зарплаты», потребительских займов (Installments) – это 757 МФО – приемлемым является ограничение в полторы суммы займа. Однако и в этом случае небольшие компании, формирующие 11% общего портфеля потребительских займов этой категории, будут иметь убыток, при этом 2% МФО столкнутся с трудностями при соблюдении нормативов. Таким образом, необходим взвешенный подход при введении новых ограничений и требований, чтобы сохранить рынок и исключить уход этого сегмента потребительского кредитования в теневой сектор.

Те же выводы можно сделать и в отношении расчета предельной долговой нагрузки (ПДН) заемщика, концепция которого сейчас обсуждается экспертами Банка России и представителями рынка. Выбран показатель ПДН как отношение среднемесячного платежа к среднемесячному доходу. Планируется установить минимально допустимую сумму, при выдаче которой кредитор не обязан рассчитывать ПДН, разработать требования к разработке внутренних документов, регламентирующих процедуры оценки доходов заемщика.

По данным бюро кредитных историй, средняя долговая нагрузка заемщика МФО снизилась за два последних года на 20 процентов, что существенно ниже аналогичного показателя банковских заемщиков. При этом только 30% заемщиков МФО имеют более одного займа, тогда как аналогичный показатель в банковском секторе составляет 36%. Количество закредитованных заемщиков МФО (то есть имеющих три и более займов) составляет менее 1% от общего числа заемщиков МФО.  Поэтому влияние МФО на общую закредитованность населения, вопреки расхожим представлениям, незначительно. Кроме того, на протяжении последних двух лет качество займов МФО улучшается, число договоров, выходящих по итогам квартала на просрочку, снижается. Тем самым, МФО становятся по сути поставщиком клиентов с добротной кредитной историей для банковского сектора.

То же можно сказать и о кредитных кооперативах. В целях выстраивания диалога с профессиональным сообществом по вопросу дальнейшего пути развития кредитной кооперации Банком России был подготовлен  и в октябре 2017 г. размещен на сайте для общественных консультаций доклад «Развитие кредитной кооперации», поступило несколько десятков предложений по вопросам, отраженным в Докладе.

В целом, рынок микрофинансирования сейчас становится все более ориентированным на интересы потребителя и задачи повышения, с одной стороны, доступности финансовых услуг (ценовой, физической, ассортиментной, ментальной доступности), с другой стороны – их безопасности. Первая задача реализуется как через расширение спектра традиционных финансовых продуктов, так и через развитие механизмов дистанционного оказания финансовых услуг, удаленной идентификации, цифровых технологий. Вторая задача решается как через риск-ориентированный надзор, так и через повышение финансовой грамотности населения, требований к прозрачности «правил игры» на финансовом рынке, к информированию и консультированию потребителя.  Примером в этом являются, в том числе, стандарты цифровой финансовой доступности государств – участников «Группы 20». Кроме того, сегодня сам рынок формирует кодекс ответственного финансового поведения посредством разработки и внедрения стандартов микрофинансовой деятельности.  Основной задачей становится защита как потребителя, так и самих участников рынка от кибер-рисков.

Оценивая позитивные тенденции развития рынка микрофинансирования и выявленные проблемы, участники Форума и Конференции считают необходимым включить в итоговые решения следующие предложения по совершенствованию нормативно-правового регулирования и стимулированию деятельности микрофинансовых институтов:

  1. Просить Банк России, Министерство финансов РФ, Правительство Российской Федерации, Государственную Думу Российской Федерации, Совет Федерации Российской Федерации, Государственное правовое управление Администрации Президента Российской Федерации:
  • Разработать законодательный механизм для создания федеральной системы гарантийной защиты сбережений граждан в кредитных кооперативах с учетом проработки разных вариантов такой системы.
  • Поддержать инициативу НАУМИР, ассоциаций кредитных кооперативов, Банка России по внесению изменений в законодательство о кредитной кооперации, о сельскохозяйственной кредитной кооперации с целью более четкого определения в законодательстве критериев социальной общности пайщиков как основы членства в кредитном кооперативе, дифференциации требований к крупным и мелким кооперативам, рассмотрения вопросов об ограничении практики создания удаленных офисов кредитного кооператива.
  • Обеспечить разработку и принятие изменений в Гражданский кодекс РФ с целью учета специфики правового положения и деятельности потребительских кооперативов (в том числе кредитных и страховых), восстановления права потребительских кооперативов распределять прибыль по паям, восстановления права фондов на реорганизацию, кроме преобразования.
  • С учетом практики Верховного Суда РФ предусмотреть разработку новых требований к формам документов, применяемых ломбардами для выдачи потребительских займов, чтобы исключить дублирование условий займа в залоговом билете и в договоре потребительского займа – объединить в одном документе залоговый билет и индивидуальные условия займа.
  • Внести изменения в Федеральный закон «О ломбардах», предусмотрев:

- расширение правоспособности ломбардов за счет возможности сдавать помещение в аренду, оказания агентских услуг, в том числе в качестве платежного агента,

- создать условия по безналичной выдаче займов;

- возможность выдачи предоплаченных карт,

- увеличить до 22 часов возможное  время работы ломбардов;

- увеличить лимит для продажи невостребованных вещей без проведения публичных  торгов до 300 тыс. руб.;

- возможность принимать частичный возврат суммы займа и начисленных процентов по приходно-кассовым ордерам.

  • Предусмотреть налоговые вычеты при покупке контрольно-кассовой техники организациями, для которых ранее ее применение не требовалось, как обязательно, и которые по своим экономическим критериям (численности работающих и годовому доходу от предпринимательской деятельности) соответствуют критериям малого предприятия.
  • С целью повышения доступности финансовых ресурсов для субъектов малого предпринимательства, снижения стоимости фондирования ломбардов и стоимости займов для субъектов малого предпринимательства внести изменение в Федеральный закон «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации», предусмотрев включение ломбардов, выдающих займы индивидуальным предпринимателям, в число субъектов малого и среднего предпринимательства, получающих государственную поддержку.
  • Рассмотреть вопрос о продлении срока, установленного в части 5 статьи 33 Федерального закона от 13.07.2015 № 223-ФЗ «О саморегулируемых организациях в сфере финансовых рынков», на год с учетом необходимости в первую очередь не уменьшать число действующих на рынке кредитной кооперации саморегулируемых организаций, а мотивировать на вступление в СРО те кредитные кооперативы, которые не состоят ни в одной СРО и количество которых составляет более 60 процентов от общего числа всех кредитных потребительских кооперативов, зарегистрированных в едином государственном реестре юридических лиц.
  • Ускорить с учетом предложений участников финансового рынка, ассоциаций арбитражных управляющих внесение изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и подзаконные нормативные документы Банка России с целью совершенствования процедур банкротства кредитных потребительских кооперативов, МФО, физических лиц:

- предусмотреть возможность заключения мирового соглашения до полного удовлетворения требований очередников первой и второй очереди;

- предусмотреть механизмы санации и восстановления платежеспособности кредитных потребительских кооперативов, микрофинансовых организаций до введения в отношении них временной администрации.

  • Возобновить работу Экспертного совета по небанковским финансово-кредитным организациям, микрофинансированию и кредитной кооперации при Комитете по финансовому рынку Государственной Думы Российской Федерации.
  • Исключить из пункта 2 статьи 90 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате слова «за исключением договоров, кредитором по которым выступает микрофинансовая организация», тем самым устранив введенное в отношении зарегистрированных МФО ограничение по возможностям использования исполнительной надписи нотариуса.
  • Внести изменения в статью 48 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», предусмотрев в качестве последствий несоблюдения простой письменной формы договора оспоримость сделки, а не ее ничтожность.
  • Внести изменения в ст.19.7.3.Кодекса РФ об административных правонарушениях, предусмотрев дифференциацию указанных в данной статье административных правонарушений и мер административного наказания в зависимости от вида нарушения и тяжести наступивших последствий. (В настоящее время вне зависимости от вида не представленного в Банк России документа на организацию возлагается штраф от  500 тыс. рублей, что является неприемлемым, так как уравнивает все правонарушения вне зависимости от их тяжести.)
  • Внести изменения в Федеральный закон «О кредитных историях», предусмотрев, по аналогии с нормой, установленной Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», возможность подписания согласия заемщика  на предоставление данных в бюро кредитных историй с использованием аналога собственноручной подписи.
  • Внести изменения в Федеральный закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее Закона № 230-ФЗ):
  • Учитывая то, что статья 7  Закона № 230-ФЗ предусматривает большое количество информации, подлежащей включению в текст сообщения должнику и ее содержание нельзя изложить в одном смс-сообщении, внести изменения в Закон № 230-ФЗ, предусматривающие возможность считать для целей, установленных частью 5 статьи 7 Закона № 230-ФЗ,  сообщения, связанные между собой одной смысловой  нагрузкой, одним сообщением.
  • Включить в текст Закона № 230-ФЗ определение понятия «взаимодействие, направленное на возврат просроченной задолженности»;  определить, в какой момент времени взаимодействие  для целей возврата просроченной задолженности будет являться осуществленным.
  • Устранить коллизию, возникшую между ч. 6 ст. 7 Закона № 230-ФЗ, нормой которой запрещается сообщать размер просроченной задолженности, и ст. 10 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", согласно которой кредитор обязан направлять информацию о просроченной задолженности заемщику.предоставив микрофинансовым организациям право самим взыскивать задолженность в случае приобретения ими прав к должнику по договору цессии.
  • Ускорить принятие законопроекта №139935-7, вводящего отсрочку по обязательному членству сельскохозяйственных кредитных кооперативов в саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка до 01.01.2021 г.
  • Внести изменения в Гражданский кодекс Российской Федерации в части определения особенностей деятельности сельскохозяйственных кооперативов и порядка распределения их доходов (дивидендов, кооперативных выплат).
  • Внести изменения в ст. 40.1. Федерального закона от 8 декабря 1995 г. N 193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации», предусмотрев:

- отмену для сельскохозяйственных потребительских кредитных кооперативов обязательного требования по страхованию риска невозврата займа по случаю смерти или потери трудоспособности заемщика;

- изменение  соотношения размера задолженности кооператива по сумме основного долга, образовавшейся в связи с привлечением займов от члена кооператива, и общего размера задолженности СКПК по сумме основного долга, образовавшейся в связи с привлечением кооперативом займов от его членов.

  • Внести изменения в законодательство о муниципальной службе, предусмотрев возможность членства муниципальных служащих в сельскохозяйственных потребительских кооперативах.
  • Внести поправки в проект Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», предусмотрев для кредитных кооперативов с численностью пайщиков до 3 тысяч, для микрокредитных компаний и несетевых ломбардов добровольный порядок присоединения к институту финансового уполномоченного
  1. Просить Банк России, Федеральную службу по финансовому мониторингу, Правительство Российской Федерации, Государственную Думу Российской Федерации, Совет Федерации Российской Федерации, Государственное правовое управление Администрации Президента Российской Федерации:
  • Обеспечить разработку и принятие изменений в законодательство о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма с целью уточнения ключевых понятий клиента (относится ли к клиентам контрагент по общехозяйственному договору организации, контрагент по непрофильным видам деятельности и др.), замороженного (блокированного) имущества (как обособить это имущество, если это денежные средства на счету или в кассе организации, денежные средства, выданные в заем или возвращаемые как платежи по займу и т.д.), уточнения оснований для возможностей банка или другой кредитной организации отказать клиенту в обслуживании (необходимы гарантии против лишения клиентов без достаточных проверенных оснований возможности банковского обслуживания в целом, в особенности если речь идет об удаленных, труднодоступных регионах или иных, где банковское обслуживание затруднено) и закрепления механизма их судебного и внесудебного обжалования, уточнения нормы пункта 1.2 статьи 6 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ (в части контроля расходов не любых некоммерческих организаций, а только расходов организаций – «иностранных агентов») и внесения иных необходимых корректив.
  • Обеспечить разработку законодательных механизмов онлайн-кредитования и удаленной идентификации с целью повышения доли безналичных расчетов, в том числе возможности для МФО проводить упрощенную идентификацию через СМЭВ без посредничества кредитных организаций, определить безрисковые операции, неподлежащие идентификации (например, предоставление займа на счет мобильного телефона для оплаты услуг третьих лиц (мобильная коммерция)) и др.
  1. Просить Банк России:
  • Разработать при участии представителей рынка проекты нормативных актов, регулирующих вопросы гарантирования сбережений пайщиков в КПК, новые механизмы санации с учетом дифференциации показателей соблюдения финансовых нормативов на период участия в процедурах санации и в течение некоторого времени после окончания этого периода.
  • Обеспечить баланс между уровнем контроля и надзора за участниками рынка и степенью поддержки их легальной микрофинансовой деятельности: в настоящее время любое юридическое лицо может заключить договор займа и привлечь денежные средства от третьих лиц в порядке, предусмотренном гражданским законодательством без ограничений по суммам и без регуляторной нагрузки, включая риски штрафных санкций.
  • Предоставить возможность кредиторам обращаться в бюро кредитных историй с запросом о предоставлении основной части кредитной истории  на основании авторизации клиента через ЕСИА.
  • Предоставить микрофинансовым компаниям доступ к передаче данных о клиенте в ЕСИА в качестве агента.
  • Предусмотреть дифференциацию расчета полной стоимости кредита (займа) по срокам и видам займов в ломбардах с учетом предложений участников рынка ломбардов.
  • С целью снижения издержек организаций, в особенности осуществляющих деятельность в небольших населенных пунктах и малых городах, внести изменения в Указание Банка России от 07.10.2013 № 3073-У «Об осуществлении наличных расчетов», предусмотрев: 1) право кредитных потребительских кооперативов, в том числе сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов, ломбардов, микрофинансовых организаций осуществлять расчеты по переданным займодавцами денежным средствам, по выдаваемым займам и по иным операциям за счет наличных денежных средств, поступающих в кассы кредитных потребительских кооперативов, микрофинансовых организаций, ломбардов при осуществлении ими уставной деятельности, 2)исключение общего запрета кредитным кооперативам, в том числе сельскохозяйственным кредитным потребительским кооперативам, а также микрофинансовым организациям, ломбардам выдавать денежные средства в займы клиентам только за счет средств, полученных с банковского счета.
  • Перенести срок перехода на ЕПС и МСФО кредитных потребительских кооперативов и микрокредитных компаний с 01.01.2018 на 01.01.2019, а для ломбардов и сельскохозяйственных кредитных кооперативов с 01.01.2019 на 01.01.2020.
  • Рассмотреть возможность внесения изменений в Отраслевые стандарты бухгалтерского учета (ОСБУ( в части учета принимаемых от пайщиков кредитных потребительских кооперативов регулярных членских взносов, вносимых на содержание этих организаций, в составе прочих доходов. Ввести в ОСБУ раздельный учет (раздельные правила учета) регулярных членских взносов, вносимых членами кредитных кооперативов на покрытие расходов кредитного кооператива и на иные цели в порядке, который определен уставом кредитного кооператива,  в соответствии с пунктом 7 части 3 статьи 1 Федерального закона «О кредитной кооперации» и  дополнительных взносов, вносимых в случае необходимости покрыть убытки кредитного кооператива, образовавшиеся по итогам года.
  • В целях реализации права, определенного ч.3 ст.26 ФЗ «О кредитной кооперации», внести в Указание Банка России от 28.12.2015 г. № 3916-У дополнение, предусматривающее введение периода на восстановление норматива, установленного п.1.1 Указания, в случае, если снижение значения указанного норматива явилось следствием использования кредитным кооперативом резервного фонда на покрытие убытков. Норматив, установленный пунктом 1.1. Указания, должен соответствовать значениям, определенным п.1.2. Указания, по истечении указанного периода.
  • Внести изменения в Указание Банка России от 14.07.2014 N 3322-У "О порядке формирования кредитными потребительскими кооперативами резервов на возможные потери по займам", предусмотрев продление на 10 лет сроков для формирования резерва на возможные потери по займам в отношении просроченной задолженности, возникшей  до 1 июля 2014 г.
  • Внести изменения в нормативные документы Банка России, предусмотрев право ломбардов, микрофинансовых организаций использовать корпоративные карты, в том числе для снятия с них денежных средств с целью пополнения кассы.
  • Упростить формы отчетности в Банк России небольших организаций рынка микрофинансирования (КПК, СКПК, микрокредитных компаний, ломбардов, ЖНК).
  • Считать целесообразным создание отдельных служб внутреннего контроля и внутреннего аудита только для крупных организаций, оставив возможность малым вести деятельность по ПОД/ФТ, внутреннему контролю и внутреннему аудиту в прежнем формате.
  • Совместно с Министерством финансов РФ разработать специальную программу повышения финансовой грамотности не для населения в целом, а адресно для индивидуальных предпринимателей.
  • Ускорить формирование рабочей группы для реализации соглашения о взаимодействии между Минсельхозом России и Банком России в целях развития сельскохозяйственной кредитной кооперации.
  • Поддержать включение сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов в состав субъектов МСП, подпадающих под действие «Программы 6,5».
  1. Просить Министерство экономического развития Российской Федерации в сотрудничестве с Банком России, Корпорацией МСП и органами власти субъектов Российской Федерации:
  • Предусмотреть дальнейшее развитие программ государственной поддержки МФО предпринимательского финансирования.
  • Предусмотреть стимулирование развития института социального предпринимательства и социального бизнеса как формы предпринимательской деятельности, направленной на преимущественное решение социальных вопросов, распространять имеющийся опыт регионов в развитии социального предпринимательства и социального бизнеса;
  • Упростить доступ к финансовым ресурсам для начинающих предпринимателей в малых городах, включая моногорода, посредством развития фондов и других форм социального бизнеса.
  • Обеспечить финансирование государственной программы поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства на уровне не ниже 20 млрд. руб. ежегодно
  • Обеспечить разработку единых правил использования субсидий полученных на реализацию программы по созданию и (или) развитию микрофинансовых организаций как юридических лиц, одним из учредителей (участников) или акционеров которых является субъект Российской Федерации, созданных для обеспечения доступа субъектов малого и среднего предпринимательства и организаций инфраструктуры поддержки малого и среднего предпринимательства к финансовым ресурсам, посредством предоставления микрозаймов субъектам малого и среднего предпринимательства и организациям инфраструктуры поддержки малого и среднего предпринимательства.
  • Повысить уровень доступности льготных кредитов для развития микрофинансовых организаций предпринимательского финансирования по программе стимулирования кредитования субъектов МСП.
  • Рассмотреть возможность включения микрофинансовых организаций, одним из учредителей которых является муниципальное образование, в программы государственной поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства
  1. Просить Министерство сельского хозяйства Российской Федерации:
  • Включить АО «МСП-Банк» в перечень уполномоченных банков, участвующих в реализации механизма льготного кредитования сельскохозяйственных кооперативов.
  • Включить в программу грантовой поддержки сельскохозяйственных потребительских кооперативов сельскохозяйственные потребительские кредитные кооперативы.
  • Включить сельскохозяйственные потребительские кредитные кооперативы в состав получателей льготных кредитов (в соответствии с Постановлением Правительства РФ № 875 от 24 июля 2017 г.), для последующего предоставления займов крестьянским фермерским хозяйствам, сельскохозяйственным потребительским кооперативам и другим малым формам хозяйствования на селе.
  • Подготовить предложение в Правительство РФ о восстановлении ранее действовавшего порядка бюджетной компенсации процентных ставок по займам, полученным субъектами сельскохозяйственного малого и микробизнеса в сельскохозяйственных потребительских кредитных кооперативах. Для подготовки указанного порядка сформировать рабочую группу в составе представителей Минсельхоза России (Департамент развития сельских территорий, Департамент экономики и государственной поддержки АПК), АККОР, Союза сельских кредитных кооперативов, РСО «Агроконтроль», СРО Россоюз «Чаянов», НАУМИР.
  • Предусмотреть в подпрограмме «Развитие финансово-кредитной системы агропромышленного комплекса» Госпрограммы развития сельского хозяйства бюджетные ассигнования на дофинансирование Фонда развития сельской кредитной кооперации в целях создания механизма гарантирования сберегательных займов, привлеченных сельскохозяйственными потребительскими кредитными кооперативами; предоставления обеспечения по обязательствам сельскохозяйственных потребительских кредитных кооперативов перед кредитными, финансовыми организациями; повышения технологического уровня сельскохозяйственных потребительских кредитных кооперативов.
  • Разработать для региональных органов управления АПК план-задание по приоритетному созданию сельскохозяйственных потребительских кредитных кооперативов.
  1. Просить Министерство экономического развития РФ совместно с Министерством финансов РФ дать разъяснения участникам рынка о порядке использования выделенных по конкурсу бюджетных ресурсов после окончания срока, предусмотренного для их целевого использования.
  2. Просить Верховный Суд РФ обобщить практику применения законодательства о потребительском кредите (займе) с целью его единообразного применения и устранения тех недостатков, которые выявлены в практике отдельных регионов.
  3. Считать приоритетной задачей саморегулируемых организаций микрофинансовых организаций в сотрудничестве с Банком России способствовать улучшению имиджа легальных микрофинансовых организаций в глазах потребителей, финансового сектора, средств массовой информации и др.
  4. Просить Банк России и Федеральную службу судебных приставов России выработать единообразную практику применения Федерального закона 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», в том числе по вопросу порядка оформления должниками согласий на осуществление различных мероприятий по взысканию, предусмотренных данным законом, подтвердив право кредиторов получать от клиентов такие согласия при оформлении договоров займа/изменений к договору займа при наличии в таком согласии отлагательного условия (о вступлении согласия в силу в момент просрочки платежа).

Направить настоящую Резолюцию на имя Председателя Правительства РФ, Председателя Государственной Думы Федерального Собрания РФ, Председателя Совета Федерации Федерального Собрания РФ, Председателя  Центрального банка РФ (Банка России), в органы законодательной и исполнительной власти субъектов Российской Федерации,  АО «Корпорация МСП», в МСП Банк, в Верховный Суд РФ с целью включения проблем развития микрофинансирования и кредитной кооперации в число приоритетных задач экономического и правового развития.