В рамках XVI Национальной конференции по микрофинансированию и финансовой доступности «Микрофинансирование в России: в поисках устойчивых решений» руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута выступил на тему «Новые финансовые технологии, новые риски и новые подходы к защите прав потребителей». Презентация >>>.
В ходе своего выступления спикер рассказал о текущих приоритетах и инновациях Банка России, отметив разработку дорожной карты по дигитализации финансового сектора. Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России принимает участие в этой работе с точки зрения оценки того, каким образом эти инновации повлияют на финансовую доступность, и какие риски они несут для потребителей финансовых услуг.
Михаил Мамута пояснил, что блокчейн – это технология хранения и передачи данных, распределённый реестр — это собирательный термин, означающий как саму базу данных, содержащую сведения о владельцах, правах собственности и т.д., так и ряд технологий, включая, но не ограничиваясь, Blockchain (цепочку блоков транзакций) и DLT (технологию распределённого реестра). Технология Blockchain лежит в основе цифровой валюты Bitcoin, но совершенно ею не ограничивается. «Идея блокчейна состоит в том, что при совершении любой транзакции информация об этих транзакциях объединяется в блоки, и эти блоки хранятся на всех компьютерах системы. Таким образом, теоретически, в этой системе невозможно задним числом изменить данные, что говорит об очень высокой надежности и перспективности Blockchain», - отметил спикер.
Cмарт-контракт — это электронный алгоритм, автоматизирующий процесс заключения, регистрации и исполнения (либо частичного исполнения) договоров. Посредством технологии можно реализовывать финансовые контракты, обладающие чётко сформулированными правилами, и подкреплённые гарантийным обеспечением.
Open API — Application programming Interface — это система единых правил для подключения например, к банку с целью получения доступа к счетам, при согласии клиента, по одному открытому протоколу. Эта технология, по мнению Михаила Мамуты, имеет большой потенциал, будет широко распространяться и окажет свое влияние на микрофинансовый рынок.
Комментируя ключевые аспекты удаленной идентификации, спикер озвучил цитату Председателя Банка России Эльвиры Набиуллиной: «Мы уверены, что без того, чтобы был принят соответствующий закон, и была создана эта инфраструктура, будет очень тяжело развивать цифровые финансы, цифровую экономику в целом. Подходы там уже более или менее определены, и мы все рассчитываем на то, что вместе с Государственной думой удастся принять этот закон, создать эту систему, которая является просто критическим элементом инфраструктуры, необходимой инфраструктуры, здесь ни у кого не было сомнений. Если говорить о практической задаче, то она, наверное, действительно является задачей №1».
Михаил Мамута обратил внимание, что пока робо-эдвайзеры применяются, в основном, на инвестиционном рынке, в качестве помощников для физических лиц при выборе объекта инвестиций. Однако, у этих инструментов значительно больший потенциал применения. "Идея состоит в том, что поскольку финансовый рынок постоянно развивается, усложняется, человеку все сложнее выбирать правильный продукт, который наилучшим образом подходит его потребностям. Например, куда инвестировать средства или где взять кредит (заем). Приходится анализировать огромные информационные массивы, выбрать из них лучшее предложение человеку без специальных навыков достаточно тяжело. В этой связи люди часто становятся жертвой нечестных продаж, когда их вводят в заблуждение относительно характеристики продукта", - пояснил Михаил Мамута.По прогнозам экспертов, в течение ближайших пяти, десяти лет робо-эдвайзеры станут общей частью финансового рынка. «Для того, чтобы робо-эдвайзер был эффективным, он должен не только анализировать предложения и выбирать лучшее, но и адаптировать это предложение под конкретного человека, учитывая его финансовые привычки, уровень финансовых знаний и особенности финансового поведения», - уточнил спикер.
"Мы планируем постепенно начать искать подходы к регулированию робо-эдвайзеров, поскольку мы должны понимать, как работают эти алгоритмы и быть уверенными в том, что они не советуют людям по определению что-то неправильное. В отличие от человека, к эдвайзеру нельзя применить опыт работы, стаж, образование. Здесь должна быть проверка работоспособности алгоритма", - подчеркнул Михаил Мамута.
"Понимая, что у цифровых финансовых услуг большое будущее, но также и достаточно приличный объем рисков, мы инициировали разработку в Банке России специального набора правил, стандартов защиты прав потребителей в сегменте цифровых финансовых услуг", - отметил в завершение своего выступления Михаил Мамута.
