Отчет о XIV Национальном форуме по правовым вопросам в области микрофинансирования

16 ноября 2016 в Санкт-Петербурге состоялся XIV Национальный форум по правовым вопросам в области микрофинансирования. В работе Форума приняли участие представители более 300 организаций – кредитных кооперативов, микрофинансовых организаций, ломбардов, а также банков, имеющих специальные микрофинансовые программы, представителей платежных систем и др., эксперты и практики.

С приветствием участникам Форума обратилась директор Российского Микрофинансового Центра (РМЦ), вице-президент Национальной ассоциации участников микрофинансового рынка (НАУМИР) Елена Стратьева.

Советник по правовым вопросам НАУМИР Анна Байтенова проинформировала собравшихся об исполнении Резолюции XIII Правового Форума и о задачах на предстоящий год.

Далее с информацией о проекте базового стандарта по защите прав потребителей, в том числе о требованиях к рекламе микрофинансовых институтов, выступила начальник Управления стратегии функционирования финансовых рынков Банка России Департамента развития финансовых рынков Банка России Елена Ненахова.

Алексей Чирков, советник экономический Службы по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров Банка России, сообщил участникам Форума об актуальных инициативах Банка России по развитию законодательства в сфере микрофинансирования: о предложениях по совершенствованию процедур банкротства, в том числе банкротства физического лица, по  определению в Федеральном законе «О кредитной кооперации» понятия социальной общности пайщиков, о восстановлении в нормах Гражданского кодекса РФ о потребительских кооперативах права потребительского кооператива распределять прибыль по паям членов кооператива и др. Также А.Чирков подчеркнул неоднозначное (преимущественно негативное) отношение Банка России к «игре» некоторых микрофинансовых организаций, ломбардов, кредитных кооперативов с процентными ставками (например, когда в рамках одного договора предусмотрены две и более процентных ставки, например, в начальном периоде начисляется процент по высокой ставке, затем существенно снижается, тем самым организация создает искусственные препятствия для досрочного возврата займа; или обратный вариант: на последние дни договора взимается значительно более высокий процент, тем самым прикрывающий неустойку, и т.д. Презентация >>>

С презентацией по теме удаленной идентификации выступил Председатель Совета Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов "АЭД" (далее – Ассоциация «Электронные деньги» или АЭД) Виктор Достов. Он подчеркнул, что уже сейчас есть несколько юрисдикций, в которых успешно работают такие методы удаленной идентификации, как видеоконференции, в том числе по скайпу, и другие современные технологии. Знаковым событием стала совместная конференция на эту тему в Казани, в которой приняли участие Банк России и Росфинмониторинг. Также докладчик остановился на проблемах и перспективах идентификации в системе ЕСИА и других актуальных вопросах.

О законотворческих тенденциях в регулировании вопросов банкротства физических лиц проинформировал участников пленарного заседания Иван Рыков - арбитражный управляющий, имеющий аккредитацию в Банке России, участвующий в процедурах банкротства микрофинансовых организаций, кредитных кооперативов, директор антикризисной юридической компании «Банкротство плюс». Сегодня есть два противоположных законопроекта – один с предложением исключить арбитражных управляющих из процедур банкротства физического лица, другой – с предложением дать им дополнительные полномочия. Также обсуждаются возможности применения упрощенных процедур банкротства в делах о банкротстве физического лица.

Виктория Тагирова, вице-президент НАУМИР, рассказала участникам Форума о новых документах, в том числе стандартах, в области бухгалтерского учета.

Далее состоялись круглые столы -  для кредитных кооперативов, для микрофинансовых организаций и для ломбардов, где обсуждались ключевые для каждого сектора вопросы и были даны предложения в итоговую Резолюцию Форума и Конференции.

С 2015 года Банком России реализуется КПК-проект, в рамках которого из числа представителей сектора образовано 6 рабочих групп. На круглом столе для кредитных потребительских кооперативов (ведущая – Елена Стратьева) кураторы рабочих групп представили информацию о ходе исполнения поставленных задач. Участники обсудили инициативы, касающиеся вопросов введения требований к деловой репутации и квалификации специалистов КПК, а также необходимость изменения ГК РФ в части возвращения КПК возможности распределения полученной прибыли на паенакопления своих членов. В ходе дискуссии также была отмечена негативная практика взаимодействия с банками в связи с осуществлением расчетно-кассового обслуживания. В числе мер, способствующих большей информированности сектора о регуляторных процессах, обозначены предложения по публикации отдельных материалов КПК-проекта, возобновлению функционирования Экспертных Советов по микрофинансированию. По темам круглого стола выступили руководитель проекта Управления реализации стратегических проектов Департамента развития финансовых рынков Банка России Никита Гайдук, Генеральный директор Национального союза кредитных кооперативов и их объединений «Лига кредитных союзов» Татьяна Ивашкина, представители кредитных кооперативов и их объединений.

Участники круглого стола предложили:

  • разработать при участии представителей рынка проекты нормативных актов, регулирующих вопросы гарантирования сбережений пайщиков в КПК, новые механизмы санации;
  • с целью снижения издержек организаций, в особенности осуществляющих деятельность в небольших населенных пунктах и малых городах, внести изменения в Указание Банка России от 07.10.2013 № 3073-У «Об осуществлении наличных расчетов», предусмотрев: 1) право кредитных потребительских кооперативов осуществлять расчеты с пайщиками по переданным ими в кредитный кооператив личным сбережениям, по выданным пайщикам займам и по иным операциям за счет наличных денежных средств, поступающих в кассы кредитных потребительских кооперативов при осуществлении ими уставной деятельности, 2)исключение общего запрета кредитным кооперативам, микрофинансовым организациям, ломбардам выдавать денежные средства в займы клиентам только за счет средств, полученных с банковского счета;
  • учитывая перенос сроков для ряда организаций по переходу на Единый план счетов и МСФО с 01.01.2017 года на более поздний срок, просить Банк России отсрочить на год введение ЕПС и МСФО и для иных организаций, в том числе КПК, МФО, СКПК, ломбардов;
  • внести изменения в Указание Банка России от 14.07.2014 № 3322-У "О порядке формирования кредитными потребительскими кооперативами резервов на возможные потери по займам", а именно:
  1. считать необходимым формировать резерв на возможные потери по займам (РВПЗ) до предусмотренной в Указании окончательной даты только в отношении просроченной задолженности, возникшей с даты опубликования Указания,
  2. позволить кредитным кооперативам формировать резерв на возможные потери по займам в отношении задолженности, возникшей до опубликования Указания, равномерно до 2022 года.

Были выдвинуты и другие предложения, в том числе по возобновлению работы Экспертного совета Банка России по проблемам рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности, Экспертного совета по небанковским финансовым  организациям Комитета Государственной Думы по финансовому рынку, по публичному освещению деятельности рабочих групп КПК-проекта, созданных при Банке России, и др.

На круглом столе для микрофинансовых организаций обсуждались вопросы стандартизации деятельности МФО и планируемые изменения в законодательство о МФО.

Ведущая круглого стола советник по правовым вопросам РМЦ Елена Зурбаганская предоставила слово советнику экономическому Службы по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров Алексею Чиркову, эксперту РМЦ Алене Кончуковой, Президенту Союза «Микрофинансовый Альянс «Институты развития малого и среднего бизнеса» Андрею Лебедеву, представителям МФО и их ассоциаций.

Участники круглого стола предложили:

  • отменить требование для микрокредитных компаний по смене наименования с микрофинансовой организации на микрокредитную компанию, разрешить тем самым существование с одной стороны, микрофинансовых организаций (не привлекающих средства физических лиц и несущих иные ограничения, установленные сейчас в отношении микрокредитных компаний) и, с другой стороны, микрофинансовых компаний, внести соответствующие изменения в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»;
  • исключить из пункта 2 статьи 90 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате слова «за исключением договоров, кредитором по которым выступает микрофинансовая организация», тем самым устранив введенное в отношении зарегистрированных МФО ограничение по возможностям использования исполнительной надписи нотариуса;
  • внести изменения в Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», предоставив микрофинансовым организациям право самим взыскивать задолженность в случае приобретения ими прав к должнику по договору цессии;
  • внести изменения в Указание Банка России от 14.07.2014 № 3321-У «О порядке формирования микрофинансовыми организациями резервов на возможные потери по займам» (далее – РВПЗ), предусмотрев возможность относить 100% на РВПЗ микрофинансовым организациям, выдающим займы до зарплаты (сроком до 30 дней), при просрочке возврата займа свыше 90 дней;
  • разрабатывать стандарты деятельности микрофинансовых организаций исходя из специфики правового положения и особенностей ведения деятельности, с одной стороны, коммерческих МФО и, с другой стороны, некоммерческих МФО;
  • разграничить функции и пределы контроля по соблюдению законодательства о потребительском кредите (займе) между Банком России и Роспотребнадзором, приняв соответствующее межведомственное соглашение и опубликовав его для участников рынка на сайтах обоих ведомств;
  • аккумулировать и доносить до участников рынка актуальную информацию по так называемым «раздолжнителям»;
  • обратить внимание Банка России на необходимость оперативно реагировать на предложения участников рынка по совершенствованию правового режима открытия счетов, а также на поступающие через Личные кабинеты участников рынка предложения по совершенствованию законодательства, контроля и надзора за деятельностью участников рынка.

Были озвучены и иные предложения в итоговую Резолюцию Форума и Конференции.

Столь же актуальные вопросы обсуждались и на круглом столе для ломбардов (ведущая – Анна Байтенова).

В своих выступлениях Людмила Грибок – председатель Правления Региональной ассоциации профессиональной защиты участников ломбардной отрасли,  Петр Слизкий -  Президент Национальной ассоциации ломбардов, Александр Ерофеев – президент Союза «Северо-Западное объединение ломбардов», Станислав Боронин – Генеральный директор ООО «Фианит-Ломбард» (г. Челябинск), Тимур Дуганов – юрист Национального объединения ломбардов, представители ломбардов обсудили ряд проблем, требующих законодательного решения, разработки новых нормативных документов и стандартов.

В частности, было предложено:

  • внести изменения в нормативные документы Банка России с целью предусмотреть возможность использования корпоративных карт для снятия с них денежных средств для пополнения касс ломбардов;
  • создать совместную рабочую группу Банка России, представителей ломбардного и страхового рынков для подготовки межотраслевого соглашения для последующего к нему присоединения страховых организаций и ломбардов с целью предоставления реальных возможностей выбора страховой организации для осуществления требуемого Федеральным законом «О ломбардах» страхования заложенного в ломбарды имущества. Разработать на базе указанной рабочей группы с учетом пожеланий ломбардов и страховщиков стандарт по укреплению ломбарда и безопасности;
  • обратить внимание Банка России на появление новых рисков обналичивания денежных средств через получение займов в наличной форме и их возврат путем безналичных платежей, в том числе посредством кредитных карт, просить Банк России дать разъяснения по возможностям противодействия этой недобросовестной практике;
  • предусмотреть дифференциацию расчета полной стоимости кредита (займа) по срокам и видам займов в ломбардах с учетом предложений участников рынка ломбардов;
  • предусмотреть разработку новых требований к формам документов, применяемых ломбардами для выдачи потребительских займов, чтобы исключить дублирование условий займа в залоговом билете и в договоре потребительского займа;
  • рассмотреть вопрос о разрешении ломбардам оптовой продажи контрагентам невостребованного залогового имущества, оставшегося после признания повторных торгов недействительными, в том числе продажу невостребованных ювелирных изделий аффинажным заводам.

Были обсуждены необходимые изменения в Федеральный закон «О ломбардах», а также вопросы, связанные с внесением изменений в Федеральный закон от 22.05.2003 № 54-ФЗ «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт».

Наиболее важные предложения участников круглых столов вошли в итоговую Резолюцию Форума.

Напомним, с проектом Резолюции можно ознакомиться на сайте >>>.

Свои предложения в проект Резолюции просим направлять до 20 декабря 2016 года по адресу: conference@rmcenter.ru

Посмотреть фотоотчет